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催收系統程序概論
初期催收系統建置建議
催收系統優勢一預防客訴
 
 
 
 
 
 


銀行業催收系統從進件開始跑了哪些程序?


  在未瞭解催收系統前,外界總認為催收系統不過是將資料導入,即進行電話催收的電腦輔助工作。但其實在今日,催收系統已因銀行的管理要求日趨繁複的現實,經歷了從下而上需求收集,又從下而上的歸納統整階段。許多大型催收系統的功能複雜度、運算要求,已非單一電話催收模組層次可以比擬、設想的。尤其在面對案量大、業務資源高度整合的業務環境,催收系統往往需要更多的自動化手段以應付日常的業務需求。

  我們將試著以銀行跨產品功能規模的催收系統為例,簡略說明從帳務核心系統或資料庫給出逾期案件、繳款資料後,催收系統做了哪些工作。


  我們知道跨產品的集成式催收系統能夠同時支援一般延滯繳款、提列呆帳、一般延滯繳款提早提列呆帳等各階段之逾期帳款案件催收作業。若依產品性質區分,在單一資料庫裏,可同時支援包含信用卡、個人信貸、車貸、房貸、其他各式個人無抵押、有抵押擔保貸款業務(另搭配擔保品管理環境)的逾期款項催收作業。


案件導入程序
  在案件導入介面方面,催收系統一般能夠同時提供人工逐筆登打建檔、文字檔案匯入,以及週期性自動進件程序要求。客戶可依實際情況配置,而跨產品催收系統的特色,即在於能夠以不同處理程序,對應不同產品的逾期案件資料;在實例上,進件多半採用自動進件程序(包含案件一般資料與繳款資料),定期將業務系統資料導出予系統資料介面,進行後續處理。這類催收系統多能提供多介面程序,來處理來自不同帳務系統的資料。

前置運算程序
  案件進入系統後會進入前置運算程序,部分特徵變數需要由來源特定欄位進一步分析、運算獲得者,均在此完成運算、加工的工作;常見的情況,如延滯次數需要擷取繳款評等欄位的情況;或者如額度使用率的計算、異常消費、預借現金使用率、風險等級評價相關指標等。這些經過運算產生的欄位,將為後續的策略管理、自動分案規則,電話催收等作業環節援用。

策略管理與自動工具
  大型的催收系統,通常自行集成了一個策略管理模組,於收迄逾期案件資料後,能依據用戶事先配置之規則或條件,進行綿密之案件分群(Grouping)或分類(Classification),經過逐層降解(降解層級支持無限設置),大量案件能夠被有效細化到容易管理的程度;之後再銜接系統的自動工具模組,可先就部分類群案件進行短信發送、電話語音等自動作業,以減輕後期人工催理作業之負擔。其餘類群案件則進入分案池或委外池裏預備,俟系統運行自動分案程序,將案件派發到機構或個人工作清單內。這類依附在催收系統的策略管理模組,不同於銀行策略管理系統之處,在於其聚焦催收資源運用、具有相對簡化、容易調整的特色。

自動分案
  催收系統的自動分案程序,能夠讓用戶預先配置分案條件,分案條件的設置彈性,視各家產品而不同,一般而言,凡能載入至系統資料庫之案件資料,以及經過前置運算獲得的欄位,均能成為用戶自行定義之條件。
經過自動分案程序後,符合分案條件的案件,能依比例隨機派發到指定物件的工作清單內,少數產品的自動分案程序能夠適應總行、分行階層機構的逐層分案實況,亦即采階層分案架構,自總行卡中心,到各分行催收管理崗,均能各自配置分案規則,由系統逐級運行分案規則,直到案件各有歸屬為止。

佇列整理程序
  進入工作清單的案件,系統會自動整理其催收順序(除非具備特定許可權,否則催收員將被強制依照催收順序逐筆處理),此一順序由具管理許可權之用戶事先配置,案件排序使用到可設置的參數,如下例的條件,常被要求系統以優先順序由高至低的方式依序考慮:
依跟催日期由近至遠排序
跟催日期相同者,依案件歸類的優先順序(依用戶配置)由高至低排序
案件歸類相同者,依逾期天數由長至短排序
逾期天數相同者,依透支金額由大至小排序
到此為止,催收系統的週期性進件工作才算告一段落。

 

此外,催收系統尚有一些後臺運算需要利用每日離峰時間來運行,這些工作至少包括了:
核銷後自動計息(即表外計息)。
核核銷後自動沖帳(將交易資料與欠款金額連本帶利進行沖銷)。
自動工具資訊回饋。
管理資訊集成運算。
離峰報表生成。
歷史資料切割、索引整理等,資料庫優化工作。
其他週邊介面資料處理。


 
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